11月26日，中國人民銀行公示受理錢塘征信有限公司(籌)(以下簡稱“錢塘征信”)的個人征信業(yè)務(wù)申請。這標(biāo)志著錢塘征信有望成為繼百行征信、樸道征信之后，第三家獲批的市場化個人征信機構(gòu)。

再迎個人征信生力軍

根據(jù)公示，錢塘征信注冊資本10億元，營業(yè)場所位于杭州市西湖區(qū)錢江浙商創(chuàng)投中心1號樓701室。從公布的股權(quán)結(jié)構(gòu)來看，國有資本和民營資本共同參與。其中，包括浙江省旅游投資集團有限公司(以下簡稱“浙旅集團”)在內(nèi)有兩家公司持股35%，傳化集團有限公司持股7%，杭州市金融投資集團有限公司持股6.5%，浙江電子口岸有限公司持股6.5%，杭州溪樹企業(yè)管理合伙企業(yè)(有限合伙)持股10%。

同期還披露了擬任董監(jiān)高名單，包括股東董事陳隆、董占斌、余泉、陳鑫春;獨立董事郭田勇、胡少先、章靖忠;監(jiān)事周升學(xué)、趙磊、程芝娟;高級管理人員總裁董占斌、財務(wù)負責(zé)人孔令仁。

錢塘征信之前，國內(nèi)持有個人征信業(yè)務(wù)牌照的機構(gòu)共有兩家，分別是百行征信和樸道征信。2018年2月，人民銀行批準(zhǔn)了百行征信的個人征信業(yè)務(wù)許可，百行征信成為首個獲批的市場化個人征信機構(gòu)，標(biāo)志著個人征信市場化取得實質(zhì)性突破。2020年12月，樸道征信獲批成立，成為中國第二家擁有個人征信牌照的市場機構(gòu)。今年2月，樸道征信正式掛牌。

在易觀高級分析師蘇筱芮看來，人民銀行受理第三張個人征信牌照，一方面是對健全社會信用體系政策的貫徹落實與積極響應(yīng)，體現(xiàn)出個人征信業(yè)務(wù)正不斷邁向正軌;另一方面，第三張個人征信牌照出現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)公司身影則表明市場化機構(gòu)正穩(wěn)妥、有序參與到個人征信業(yè)務(wù)中，對后續(xù)征信行業(yè)的健康、可持續(xù)發(fā)展，以及金融消費者的權(quán)益保護也將構(gòu)成利好。

“數(shù)字經(jīng)濟時代，以‘云、物、大、智’為代表的新技術(shù)正成為生產(chǎn)力的驅(qū)動要素。提升征信業(yè)市場化水平、規(guī)范征信業(yè)發(fā)展既有利于推動金融行業(yè)的數(shù)據(jù)管理與數(shù)據(jù)規(guī)范，也有助于發(fā)展大數(shù)據(jù)、云計算等新型技術(shù)，充分挖掘數(shù)據(jù)帶來的各類價值。”蘇筱芮說。

個人征信行業(yè)競爭格局趨顯

從市場角度來看，由一家征信機構(gòu)掌控數(shù)據(jù)，很難不產(chǎn)生壟斷行為，因此，設(shè)立多家機構(gòu)是行業(yè)市場化發(fā)展的必然趨勢。與此同時，監(jiān)管對于個人征信機構(gòu)的期望，還在于完善個人征信服務(wù)體系、促進數(shù)據(jù)融合、打通數(shù)據(jù)孤島。

全國工商并購信用管理專業(yè)委員會常務(wù)副主任劉新海認(rèn)為，首先，從地域上，3家機構(gòu)分別覆蓋國內(nèi)消費經(jīng)濟和信用經(jīng)濟最發(fā)達的地區(qū)，有互補性，百行征信與樸道征信位于北京，錢塘征信位于杭州。其次，3家機構(gòu)互相競爭，也可以防止一家獨大，保持市場活力。

值得注意的是，近年來，人民銀行等部門多次提出鼓勵征信機構(gòu)依法應(yīng)用新技術(shù)創(chuàng)新征信業(yè)務(wù)，以提升服務(wù)能力。此前，政府已明確將數(shù)據(jù)列為與勞動、資本、技術(shù)并列的生產(chǎn)要素，數(shù)據(jù)確權(quán)是數(shù)據(jù)市場化配置及報酬定價的基礎(chǔ)性問題。征信業(yè)屬于金融業(yè)范疇，而金融業(yè)作為數(shù)據(jù)密集型行業(yè)，更需要加強對數(shù)據(jù)、信息的防護，互聯(lián)網(wǎng)平臺企業(yè)作為股東加入持牌個人征信公司，也有助于持牌個人征信公司自身科技能力的提升，提升征信市場有效供給水平。

除此之外，錢塘征信的股權(quán)結(jié)構(gòu)與此前百行征信、樸道征信呈現(xiàn)出相似的特征，錢塘征信的股東之一浙旅集團是浙江省人民政府批準(zhǔn)成立的國有獨資公司，此前，百行征信最大股東為中國互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會，而樸道征信的最大股東為北京金控集團，由北京市國資委代表市政府履行出資人職責(zé)。蘇筱芮認(rèn)為，“國資+市場化機構(gòu)”的股權(quán)組合，既能夠穩(wěn)妥推進個人征信機構(gòu)準(zhǔn)入，也能夠提升市場化機構(gòu)申請和參與的積極性，在加大征信業(yè)開放力度的大背景下，這種股權(quán)結(jié)構(gòu)或能為后續(xù)形成示范效應(yīng)。

個人征信市場迎來新機遇

今年9月30日，人民銀行正式公布《征信業(yè)務(wù)管理辦法》(以下簡稱《辦法》)，作為《征信業(yè)管理條例》的配套制度，與《征信機構(gòu)管理辦法》共同構(gòu)成征信法治體系的重要組成部分?！掇k法》提出要依法采集、為金融等活動提供服務(wù)、用于識別判斷企業(yè)和個人信用狀況等三個維度，將符合上述標(biāo)準(zhǔn)的基本信息、借貸信息、其他相關(guān)信息，以及基于這些信息的分析評價信息界定為信用信息。互聯(lián)網(wǎng)平臺開展助貸等相關(guān)業(yè)務(wù)符合征信業(yè)務(wù)定義的，也適用本辦法?！掇k法》將自2022年1月1日起施行。

對此，諸多行業(yè)人士認(rèn)為，金融信息“斷直連”以及《辦法》的公布實際上給個人征信市場帶來了廣闊機遇。

人民銀行行長易綱日前在2021年香港金融科技周上表示，人民銀行發(fā)布《辦法》明確個人信用信息的邊界，對個人信用信息的采集、加工、提供等全流程進行規(guī)范。此外，還要求公司全面剝離與個人征信相關(guān)的業(yè)務(wù)，通過持牌個人征信機構(gòu)向金融機構(gòu)提供信用信息服務(wù)。這意味著，未來持牌個人征信機構(gòu)將擔(dān)當(dāng)起金融業(yè)信息安全保護的重任。

國泰君安非銀金融行業(yè)首席分析師劉欣琦認(rèn)為，隨著《辦法》的落地，未來助貸業(yè)務(wù)征信“斷直連”勢在必行，助貸機構(gòu)需要和持牌征信機構(gòu)合作，作為信息提供者向征信機構(gòu)提供信用信息，再由征信機構(gòu)將信用信息傳輸至金融機構(gòu)。持牌征信機構(gòu)將受益于征信“斷直連”，市場化征信機構(gòu)迎來發(fā)展機遇期。

劉新海認(rèn)為，個人征信行業(yè)是一個專業(yè)性強的行業(yè)，需要大量的技術(shù)、資本和人才的投入，而且也有一定的建設(shè)周期，需要尊重行業(yè)規(guī)律，業(yè)務(wù)由小到大，逐步積累，循序漸進，對于百行征信、樸道征信等個人征信機構(gòu)來說，未來要通過市場化運營提高效率，明確商業(yè)定位，為行業(yè)提升好的征信產(chǎn)品和服務(wù)。