摘 要

部分銀行針對疫情嚴(yán)重地區(qū)推出包括寬期限、征信保護在內(nèi)的房貸還款紓困措施，以緩解相關(guān)貸款人現(xiàn)金流壓力，目前各家銀行標(biāo)準(zhǔn)各異

文｜嚴(yán)沁雯

編輯 | 袁滿

常年在上海務(wù)工的廖興沒有想到，2022年的春天會在老家上饒度過。

“馬上要還房貸了，但還不知道什么時候回去工作，銀行能給點時間緩緩就好了?！弊匀ツ曩徣肜霞乙惶咨唐贩亢?，廖興每月便承擔(dān)著約3000元的房貸。疫情來襲，廖興收入銳減，還貸壓力陡增。

這或許是當(dāng)下部分已購房人群的縮影——近日，因疫情影響收入的求助信息屢見于網(wǎng)絡(luò)，關(guān)于“房貸延期還款”的討論亦沖上熱搜。

“太有必要了，體現(xiàn)銀行社會責(zé)任感的時候到了！”社交平臺上，認為銀行應(yīng)該給予支持的呼聲漸高。

業(yè)內(nèi)人士指出，當(dāng)下疫情對個人現(xiàn)金流產(chǎn)生沖擊，合理延期是對個人較好的信用保護，減少對今后開展金融活動的影響，有利于更好地支持民生發(fā)展。

據(jù)《財經(jīng)》記者了解，目前已有包括國有大行、股份行、城農(nóng)商行在內(nèi)的多家銀行對此作出回應(yīng)。部分銀行針對疫情嚴(yán)重地區(qū)推出包括寬期限、征信保護在內(nèi)的針對性措施。但總體看來，目前各家銀行并未有統(tǒng)一政策發(fā)布。業(yè)內(nèi)人士認為，由于涉及細節(jié)較多，銀行全面施行貸款延期的可行性不大。

多家銀行紓困：最長延期半年

“疫情影響收入的話，房貸能否延期還款？”

實際上，早在2020年2月，中國人民銀行等五部門就曾聯(lián)合印發(fā)《關(guān)于進一步強化金融支持防控新型冠狀病毒感染肺炎疫情的通知》（下稱（通知》），要求金融機構(gòu)針對特定人群提供貸款合理延期支持。

《通知》指出，對因感染新型肺炎住院治療或隔離人員、疫情防控需要隔離觀察人員、參加疫情防控工作人員以及受疫情影響暫時失去收入來源的人群，金融機構(gòu)要在信貸政策上予以適當(dāng)傾斜，靈活調(diào)整住房按揭、信用卡等個人信貸還款安排，合理延后還款期限。

在此背景下，部分銀行自2020年起便出臺相關(guān)政策。本輪疫情之下，多家銀行作出最新回應(yīng)，并針對特定區(qū)域人群推出支持舉措。

從延期還款服務(wù)來看，郵儲銀行(601658.SH)給出的期限最長。據(jù)該行回應(yīng)，對因感染新冠肺炎住院治療或隔離人員、參加疫情防控工作人員、疫情防控需要隔離觀察人員以及受疫情影響暫時失去收入來源的房貸客戶，提供最長6個月的延期還款服務(wù)。同時，嚴(yán)格落實征信權(quán)益保護政策，明確對因疫情影響還款不便的上述四類房貸客戶，可協(xié)助開展疫情相關(guān)的征信逾期記錄調(diào)整，充分保護客戶的征信權(quán)益。

建設(shè)銀行（601939.SH)則給出了三類服務(wù)：一是最長至28天的短期延后還款，延期期間內(nèi)不催收、不影響征信；二是調(diào)整賬單計劃，根據(jù)各地疫情情況，可選階段性調(diào)整賬單計劃，降低當(dāng)期分期還款額，降低部分延后至以后月份歸還；三是延長貸款期限，延長貸款總體期限，推遲到期日，降低分期還款額。同時，針對受疫情影響、符合延期還款條件的客戶，該行實施征信保護措施，并開通征信異議受理綠色通道，為客戶提供快速辦理異議申請的渠道，全力保障客戶權(quán)益。

據(jù)該行介紹，上述政策自2020年疫情爆發(fā)伊始便已出臺，適用于全國各省市出現(xiàn)疫情的地區(qū)，并一直延續(xù)至今。截至3月末，建設(shè)銀行累計為約100萬戶、超過4300億元的房貸提供了延后還款服務(wù)。今年以來，在疫情形勢較為嚴(yán)峻的吉林地區(qū)，該行已為超過1150戶的客戶辦理延后還款服務(wù)。

同樣自2020年便出臺紓困政策的還有交通銀行（601328.SH），該行稱允許對于確受疫情影響還款能力暫時下降的客戶給予一定的寬限期安排。

同時，中國銀行(601988.SH)表示，該行專門出臺了包括手機銀行線上還款、延長貸款期限、延遲還本付息、設(shè)置還款優(yōu)惠期在內(nèi)的一攬子個人住房貸款保障政策。工商銀行（601398.SH）則是給予個人貸款延期還款服務(wù)支持，延期還款期間，客戶不列入違約客戶名單，同時對客戶做好征信保護，持續(xù)加強客戶服務(wù)。

《財經(jīng)》記者從中國銀行客服處了解到，以吉林為例，若發(fā)生逾期，待還清貸款后提交證明，可以申請將征信修復(fù)。同時提供10天的寬限期服務(wù)，亦可申請只還息不還本的服務(wù)。

另據(jù)《財經(jīng)》記者自農(nóng)業(yè)銀行（601288.SH)客服處獲悉，客戶可通過客服登記信息，貸款經(jīng)辦網(wǎng)點將聯(lián)系并核實相關(guān)情況，根據(jù)需求和具體情況對受疫情影響未按時還款客戶做特殊處理。

在國有大行之外，亦有股份行及城農(nóng)商行推出紓困之策。

興業(yè)銀行（601166.SH)上海分行表示，對于因感染新型肺炎住院治療人員或隔離人員、參加疫情防控的工作人員以及疫情之下現(xiàn)金流受到影響的客戶，該行給予最長3個月的還款寬限期。同時，為房貸客戶提供手機銀行在線辦理“隨薪供”還款，最長可3年不歸還貸款本金。

常熟銀行（601128.SH）董事會秘書孫明亦在業(yè)績說明會上透露，該行已對受疫情影響暫時失去收入來源的客戶，給予房屋按揭貸款延期還款支持，同時，結(jié)合客戶情況，不列入違約客戶名單、做好征信保護。

此外，南京銀行（601009.SH）表示，參加疫情防控的醫(yī)護人員及相關(guān)工作人員，以及受疫情影響暫時失去收入來源的人群，可以向該行提出調(diào)整申請。疫情期間，若本人貸款發(fā)生逾期，可申請征信信息調(diào)整，經(jīng)該行認定符合條件的，逾期當(dāng)月暫不視為違約；若本人貸款尚未逾期的，可申請調(diào)整貸款待轉(zhuǎn)逾期日。

申請對象標(biāo)準(zhǔn)各異

目前來看，只要特定人群滿足申請貸款所在銀行的標(biāo)準(zhǔn)并與銀行協(xié)商并提交申訴，就有很大機會獲得房貸還款寬限等支持。不過需要指出的是，各地銀行并未形成統(tǒng)一。

在銀行針對部分地區(qū)推出房貸延期支持政策之際，廖興向其老家所在地銀行提出的申請并未獲得同意。

“我們這邊不允許，如果一直不還我們還是會起訴。一旦開了口子，難保不會有人鉆空子，這個度不好把握?！睘榱闻d提供房貸銀行某工作人員表示。

一名資深銀行業(yè)研究人士指出，目前來看所有銀行實施延期還款的政策可行性不大，“因為這個不好定義，涉及到具體的對象，商業(yè)合同的內(nèi)容，從機制上去規(guī)定特別難操作。自主權(quán)應(yīng)該下放給銀行，針對有問題的客戶可以適度延期。”上述人士指出。

從過往實踐來看，似乎并未有統(tǒng)一清晰的標(biāo)準(zhǔn)。

一位曾在2020年成功延期還款的借款人告訴《財經(jīng)》記者，在向貸款所在銀行說明情況之后，銀行給予了自己6個月的寬限期，“當(dāng)時我是不可抗力，工作人員告訴我卡里不要放錢，有錢就劃走，之后也沒有催過我。”值得注意的是，對于在此過程中自己是否已上征信，該借款人并不清楚。

亦有博主在社交平臺發(fā)文表示，在2020年向銀行申請推遲還房貸之后，自己還是收到了電話、短信的催收，同時征信記錄顯示有逾期行為。

某股份行支行員工告訴《財經(jīng)》記者，根據(jù)該行規(guī)定，只要未在規(guī)定還款日及時足額償付即視為逾期，自逾期之日起對逾期金額按合同約定的利率加收50%計收罰息。與此同時，銀行會如實上報征信。若后續(xù)仍未償付，借款人還將面臨被銀行起訴的風(fēng)險。

在上海正貫長虹律師事務(wù)所梅華偉律師看來，標(biāo)準(zhǔn)不統(tǒng)一是實踐中的常見難題，建議國家主管部門出臺相應(yīng)明確的政策，司法機關(guān)對此類案件亦可出臺參考案例為爭議案件的處理明確標(biāo)準(zhǔn)。

值得注意的是，市場中存在幫助借款人延期還貸的機構(gòu)。“我們會和銀行溝通，房貸可以幫忙延一年，在此期間不用還款，期滿之后連著12期的利息一次性還清。”在《財經(jīng)》記者以借款人身份咨詢后，上述機構(gòu)工作人員表示，借款人交納一定服務(wù)費并填寫資料后等待協(xié)商結(jié)果即可。

有法律界人士向《財經(jīng)》記者指出，對個人而言，若相關(guān)政策沒有落實到正式的銀行操作規(guī)程中，延期實際上還是存在征信不良記錄、罰息等法律風(fēng)險，且很難通過訴訟要求銀行清除相關(guān)不良記錄等。在申請延期時，作為借款人應(yīng)該積極與銀行進行協(xié)商溝通，銀行亦應(yīng)當(dāng)向借款人告知明確的細則。

延期政策全面推廣的可行性

眾多借款人支持下，若將房貸延期政策全面擴展是否有可行性？

在中央財經(jīng)大學(xué)國際金融研究中心客座研究員張啟迪看來，延期還貸的建議雖好，但全面鋪開的操作難度不小。

“當(dāng)前還貸壓力大除了大環(huán)境因素，很大程度上是過度舉債導(dǎo)致的，由于此前房價上漲過快，導(dǎo)致房價上漲預(yù)期過強，居民超出自身能力舉債購房，形成當(dāng)前局面?！睆垎⒌细嬖V《財經(jīng)》記者，據(jù)測算目前居民部門每年還本付息高達14萬億元，如果全部延遲還本付息，銀行將因此承擔(dān)很大的現(xiàn)金流風(fēng)險。

在上海金融與發(fā)展實驗室主任、國家金融與發(fā)展實驗室副主任曾剛看來，2020年發(fā)布的《通知》面向四類人員，具有針對性。同時，與此前不同的是，本次防控涉及到的不同區(qū)域間差異較大，當(dāng)下不同的銀行按照市場化原則，根據(jù)自身情況與客戶協(xié)商并進行安排。

“（若是全面實施）需要特別的貨幣政策工具進行支持，而一旦通過工具支持，本質(zhì)上短期內(nèi)又相當(dāng)于額外的基礎(chǔ)貨幣投放，后續(xù)又將面臨回收的問題，此外還涉及很多其他問題，比如資質(zhì)審核等等。這個政策一定是兜底政策，不太會覆蓋到很多人，操作難度不小?！睆垎⒌媳硎?。

不過，在多位業(yè)內(nèi)人士看來，當(dāng)下銀行對于特殊區(qū)域的支持政策確有必要。梅華偉認為，銀行在有足夠資金實施房貸延期而不影響銀行自身經(jīng)營和金融穩(wěn)定情況下，應(yīng)該履行自身應(yīng)負的社會責(zé)任。

“2021年下半年開始，經(jīng)濟便面臨三重壓力，疊加疫情防控的影響，2022年二季度后銀行業(yè)信用風(fēng)險的確面臨著一定的上升壓力。但總體來看，處于可控范圍之內(nèi)。對于銀行來說，更重要的是響應(yīng)國家號召，加大對實體經(jīng)濟的支持的力度，實現(xiàn)穩(wěn)增長的目標(biāo)是對化解銀行風(fēng)險的最大支撐?！痹鴦傊赋?。