中國建設(shè)銀行提出住房金融、普惠金融、金融科技“三大戰(zhàn)略”以及B端賦能、C端突圍、G端連接的“第二發(fā)展曲線”以來，新金融勢能不斷釋放，抓住“十四五”開局良好發(fā)展機遇，取得了良好經(jīng)營業(yè)績，2021年上半年實現(xiàn)凈利潤1541.06億元，同比增長10.92%;歸屬于本行股東的凈利潤1533億元，同比增長11.39%，增速遠(yuǎn)超一季度。

在8月30日業(yè)績發(fā)布會上，建設(shè)銀行行長王江表示，凈利潤增速實現(xiàn)兩位數(shù)增長除了去年同期低基數(shù)影響之外，今年來政策效應(yīng)逐步顯現(xiàn)、經(jīng)濟企穩(wěn)回升促進(jìn)信貸需求進(jìn)一步釋放，建行自身“三大戰(zhàn)略”和“第二曲線”價值創(chuàng)造能力不斷夯實，資產(chǎn)質(zhì)量管控進(jìn)一步強化等多重因素均推動凈利潤快速增長。

“建行信貸投放增速超過資產(chǎn)增長，為我行有效地獲得利差收入、提升盈利能力奠定了良好基礎(chǔ)。”王江說。

2021年8月27日，建設(shè)銀行公布2021年度上半年經(jīng)營業(yè)績，截至6月末，建設(shè)銀行資產(chǎn)總額29.83萬億元，較上年末增加1.70萬億元，增幅6.05%;經(jīng)營收入3809.07億元，較上年同期增長5.83%;凈利息收益率2.13%，同比下降7個基點。資產(chǎn)質(zhì)量持續(xù)優(yōu)化，不良率1.53%，撥備覆蓋率222.39%，分別比去年末降低0.03個百分點，提升8.80個百分點。

建行表示，整體業(yè)績報喜主要來源于四個部分，一是上半年受益于生息資產(chǎn)規(guī)模增長和綜合服務(wù)能力提升等因素影響，利息凈收入較上年同期增加145.77 億元，增幅 5.18%;二是把握財富管理等市場機遇，提升綜合服務(wù)能力，手續(xù)費及傭金凈收入較上年同期增加 44.32 億元，增幅6.82%;三是受上年疫情低基數(shù)影響，業(yè)務(wù)及管理費較上年同期增長 11.02%;成本收入比22.13%，較上年同期上升 1.04 個百分點，繼續(xù)保持良好水平;四是根據(jù)實質(zhì)風(fēng)險判斷計提貸款和墊款損失準(zhǔn)備，減值損失總額 1085.12 億元，較上年同期下降 2.74%。

“建行風(fēng)險管控能力進(jìn)一步強化，上半年加大不良資產(chǎn)處置力度，處置金額創(chuàng)歷史新高，有效地揭示風(fēng)險，不良資產(chǎn)處置形成的利潤回?fù)芤矠樯习肽昀麧檸硪欢ㄘ暙I(xiàn)。”王江說，從全年整體形勢來看，基本面穩(wěn)中向好、穩(wěn)中加固，建設(shè)銀行的經(jīng)營狀況將與整個宏觀經(jīng)濟的走勢保持匹配狀態(tài)，各項指標(biāo)保持相對均衡。全年總體凈利潤增速雖不一定能達(dá)到10.92%的增幅，但保持近幾年較好的利潤增長是可期的。

對于凈息差進(jìn)一步收窄，建設(shè)銀行首席財務(wù)官張毅分析，這將是行業(yè)整體大勢所趨，一方面世界經(jīng)濟潛在增速下降疊加疫情影響，各國寬松刺激政策導(dǎo)致利率中樞下移;另一方面國內(nèi)利率市場化進(jìn)程加劇，利率水平也呈現(xiàn)下降趨勢。且建行加強對實體經(jīng)濟支持力度，落實國家減費讓利相關(guān)要求，對普惠、民營企業(yè)的貸款收益率有所下降。加之存款市場競爭加劇，相應(yīng)付息成本上升，造成NIM有所收窄。

“LPR的相關(guān)影響在一季度已經(jīng)基本體現(xiàn)，從二季度開始，貸款、債券等主要資產(chǎn)收益率逐步趨穩(wěn)，一定程度上平抑了付息成本上升的相關(guān)影響。”張毅認(rèn)為，建行NIM收窄態(tài)勢今年底明年初將逐步企穩(wěn)，建行將加快業(yè)務(wù)策略和資產(chǎn)負(fù)債結(jié)構(gòu)調(diào)整，提升貸款、存款等主要產(chǎn)品定價以及風(fēng)險定價方面的能力，全年NIM會保持在合理水平。

張毅說，今年上半年建設(shè)銀行存款形勢不錯，保持了8.3%的增長。加強存款定價策略以及產(chǎn)品和期限策略的統(tǒng)籌，二季度存款付息率控制的成果比較明顯。存款定價機制改革將有利于改善存款競爭環(huán)境，優(yōu)化銀行存款期限結(jié)構(gòu)，有利于根據(jù)央行的引導(dǎo)加強存款付息率水平的管控。從全年來看，建行存款付息率將會保持平穩(wěn)的態(tài)勢。

建行半年報分析，當(dāng)前，銀行業(yè)依然面臨更加復(fù)雜多變的經(jīng)營環(huán)境，一方面，疫情仍在持續(xù)演變、大宗商品漲價和國際金融市場動蕩等仍然具有高度不確定性，中國經(jīng)濟運行的結(jié)構(gòu)性問題和周期性風(fēng)險仍然存在，數(shù)字經(jīng)濟時代風(fēng)險形態(tài)更加復(fù)雜，各類風(fēng)險容易出現(xiàn)同頻共振，商業(yè)銀行的盈利能力、資產(chǎn)質(zhì)量和資本充足狀況均面臨一定壓力。另一方面，基礎(chǔ)設(shè)施、制造業(yè)、普惠金融、綠色信貸、消費信貸等重點領(lǐng)域蘊含巨大金融服務(wù)需求，對銀行業(yè)務(wù)發(fā)展形成重大支撐;客戶流、資金流和信息流快速增長，為銀行業(yè)數(shù)字化經(jīng)營和全量資金拓展帶來新機遇。

建行表示，在此背景下，未來將重點推進(jìn)以下工作：一是深入推進(jìn)“三大戰(zhàn)略”，持續(xù)完善住房租賃生態(tài)建設(shè)，扎實推進(jìn)“大普惠、新普惠”工程，持續(xù)提升金融科技支撐能力;二是著力推進(jìn)智慧金融建設(shè)，提升服務(wù)實體經(jīng)濟質(zhì)效;三是加快建設(shè)大財富體系，助力集團綜合金融服務(wù)能力更上新臺階;四是強化資產(chǎn)質(zhì)量跨周期管控，保持關(guān)鍵業(yè)績指標(biāo)均衡協(xié)調(diào)、可持續(xù)。

建行將“大財富管理”作為“十四五”戰(zhàn)略重點

值得注意的是，這也是建行首次在定期報告中正式提出“大財富體系”。半年報中寫道：“大財富體系構(gòu)建已初見成效，‘建行龍財富’品牌及平臺全面升級”。各大行中期業(yè)績會上，均都對財富管理領(lǐng)域作出重要部署?？梢?，抓住居民財富積累和理財意識不斷增長的機遇，全面進(jìn)軍財富管理市場已成為國有大行“兵家必爭之地”。

尤其是在當(dāng)前推動共同富裕，提升居民財產(chǎn)性收入的大背景下，為更多長尾客戶創(chuàng)造收益，精準(zhǔn)對接居民收入初次分配、再分配、三次分配等環(huán)節(jié)的財富管理需求，是商業(yè)銀行提升自身價值，助力“人民群眾物質(zhì)生活和精神生活都富裕”的重要選擇。

建設(shè)銀行副行長紀(jì)志宏表示，在建行自身“十四五”規(guī)劃中，已把“大財富管理”作為戰(zhàn)略重點，將聚合集團資管板塊優(yōu)勢資源，回歸資管業(yè)務(wù)本源，強化母子協(xié)同聯(lián)動，實現(xiàn)產(chǎn)品錯位布局，不斷豐富產(chǎn)品線，加強自主投資能力，持續(xù)拓展核心客群，全方位滿足客戶投資理財的需求。

2018年底，建設(shè)銀行為個人客戶全新打造的財富管理與服務(wù)平臺“建行龍財富”正式發(fā)布，著眼于客戶全生命周期，圍繞消費、投資、保障三大場景，構(gòu)建財富管理生態(tài)系統(tǒng)，以“財富管理+生態(tài)系統(tǒng)”智慧賦能的全新模式，為每個客戶構(gòu)建一套專屬、完整、動態(tài)的財富全景圖，意在幫助客戶了解自己財富的全貌，讓客戶對自己的總資產(chǎn)、總負(fù)債、所持有的各類產(chǎn)品一目了然，對每天收支變動、投資收益能隨時掌握。

當(dāng)前，建行個人手機銀行用戶數(shù)已達(dá)4.03億戶，較上年末增加1491.35萬戶，月均月活用戶數(shù)1.42億戶;個人網(wǎng)銀用戶數(shù) 3.83 億戶，較上年末增加1126.34萬戶，增幅 3.03%，活躍用戶數(shù)548.92萬戶;境內(nèi)個人存款余額11.17萬億元，較上年末增加9888.79億元，增幅9.71%;個人客戶金融資產(chǎn)突破14萬億元。個人銀行業(yè)務(wù)利潤總額占比為 63.26%。

與此同時，私人銀行客戶金融資產(chǎn)達(dá)1.93萬億元，較上年末增長8.45%;私人銀行客戶數(shù)量175610人，較上年末增長 9.21%;家族信托顧問業(yè)務(wù)資產(chǎn)管理規(guī)模 460億元。這些成為“大財富體系”的堅實基礎(chǔ)。

“隨著整個居民財富不斷增長，如何加快和推進(jìn)差異化的服務(wù)，來滿足客戶的個性化資產(chǎn)配置需求將是商業(yè)銀行財富管理的關(guān)鍵所在，也是商業(yè)銀行在傳統(tǒng)存貸款業(yè)務(wù)之外，打造資管業(yè)務(wù)和財富管理第三支柱發(fā)展的必然要求。”今年3月份，王江在2020年業(yè)績發(fā)布會上說道。

王江表示，將以數(shù)字化轉(zhuǎn)型為契機，加快打造財富管理銀行的目標(biāo)，進(jìn)一步加快財富管理類產(chǎn)品線上投放力度，消費領(lǐng)域加快客戶金融和非金融場景切入，加大與頭部互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)等第三方機構(gòu)的合作力度，積極地建生態(tài)、搭場景，實現(xiàn)批量獲客。為客戶創(chuàng)造價值和財富的同時，也提升建設(shè)銀行自身的價值創(chuàng)造能力。

從上半年建設(shè)銀行非息收入快速增長勢頭來看，其“大財富體系”建設(shè)成效頗豐。

上半年建設(shè)銀行非利息收入1202.47 億元，較上年同期增加 126.46 億元，增幅11.75%;非利息收入在營業(yè)收入中的占比為28.88%。雖然非息收入未完全趕上“宇宙行”，但其同比增速、占營收比重比工商銀行分別高出9.45個百分點、0.7個百分點。

其中，手續(xù)費及傭金凈收入 694.38 億元，較上年同期增長 6.82%，較一季度下降2個百分點，總體保持健康增長的態(tài)勢。由于代銷基金業(yè)務(wù)規(guī)模實現(xiàn)快速增長，公募基金托管規(guī)模較快增長，代理業(yè)務(wù)手續(xù)費、托管及其他受托業(yè)務(wù)傭金分別同比增長17.8%和15.69%;理財產(chǎn)品業(yè)務(wù)收入91.16億元，增幅為6.79%。其他非息業(yè)務(wù)收入更是同比大漲19.28%，分保業(yè)務(wù)規(guī)模調(diào)整影響下，保險業(yè)務(wù)收入274.40億元，股利收入和證券化資產(chǎn)轉(zhuǎn)讓收入同比增加，投資收益116.87億元。

建設(shè)銀行首席財務(wù)官張毅表示，中間業(yè)務(wù)有一定的季節(jié)性，全年中間業(yè)務(wù)收入應(yīng)該保持可持續(xù)的健康增長態(tài)勢。

“第一，建設(shè)銀行的中間業(yè)務(wù)收入主要是支付結(jié)算，占中收將近半壁江山，主要是基于比較豐富的客戶基礎(chǔ)，尤其是近兩年通過數(shù)字化轉(zhuǎn)型搭建了大量的場景應(yīng)用，同時科技賦能收入保持相對穩(wěn)定;第二，服務(wù)客戶的財富管理能力提升，建設(shè)銀行大財富管理體系的建立，同時致力于打造建行‘龍財富’品牌和平臺，科技賦能增加了客戶服務(wù)的便捷程度，這類收入也較為穩(wěn)定。”張毅分析表示，“第三，對公業(yè)務(wù)綜合化金融服務(wù)能力逐步增強，打造供應(yīng)鏈服務(wù)平臺，產(chǎn)業(yè)鏈上下游全鏈條金融服務(wù)，并購撮合、債券承銷、資產(chǎn)證券化等業(yè)務(wù)穩(wěn)步拓展。”

“我們持續(xù)推進(jìn)集團資產(chǎn)管理新體系建設(shè)，不斷強化資產(chǎn)配置、渠道銷售、投資研究、投資運營、金融科技、風(fēng)險管理等重點工作;嚴(yán)格遵循監(jiān)管導(dǎo)向，平穩(wěn)有序做好存量理財業(yè)務(wù)經(jīng)營和整改;加快資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)模式轉(zhuǎn)型與創(chuàng)新，努力打造業(yè)務(wù)發(fā)展第三支柱。”半年報顯示，截至6月末，建行集團內(nèi)理財產(chǎn)品規(guī)模18493.93 億元，其中母行理財產(chǎn)品規(guī)模9031.27億元，建信理財子公司產(chǎn)品規(guī)模9462.66 億元。

建信理財子公司作為承接工商銀行理財業(yè)務(wù)的主要載體，開業(yè)兩年多以來，資產(chǎn)規(guī)?？焖僭鲩L，盈利能力持續(xù)增強。截至上半年末，建信理財管理產(chǎn)品700支，均為符合新規(guī)的凈值型產(chǎn)品;產(chǎn)品余額今年以來增長2493億元;上半年實現(xiàn)凈利潤5.3億元。

集團層面來看，上半年建行自主發(fā)行各類理財產(chǎn)品25792.22 億元。其中發(fā)行凈值型產(chǎn)品6支，母行凈值型產(chǎn)品期末余額2862.38 億元，占比31.69%;預(yù)期收益型產(chǎn)品期末余額 6168.89 億元，占比68.31%。對私理財產(chǎn)品余額6391.01 億元，占比70.77%;對公理財產(chǎn)品余額2640.26 億元，占比29.23%。建行正在平穩(wěn)有序推進(jìn)產(chǎn)品向子公司交接。

“我們將和監(jiān)管保持密切溝通，繼續(xù)有序推進(jìn)存量業(yè)務(wù)整改工作。”紀(jì)志宏介紹，截至上半年末，凈值型產(chǎn)品1.23萬億，較年初增加2416億，保本產(chǎn)品283億，較年初減少285億，母行非標(biāo)債權(quán)類資產(chǎn)1967億，較年初減少了1615億元?；乇硪?guī)模可控，資產(chǎn)質(zhì)量良好，撥備計提與表內(nèi)資產(chǎn)保持了統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)。

紀(jì)志宏表示，建設(shè)銀行嚴(yán)格遵循監(jiān)管導(dǎo)向，積極推進(jìn)理財業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型，大力發(fā)展凈值型產(chǎn)品，不斷優(yōu)化資產(chǎn)結(jié)構(gòu)，存量理財整改的相關(guān)進(jìn)度符合或超出預(yù)期。在轉(zhuǎn)型同時，建設(shè)銀行持續(xù)推進(jìn)集團資產(chǎn)管理新體系建設(shè)，強化資產(chǎn)配置、渠道銷售、投資研究、風(fēng)險管理等重點工作，加快資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)模式轉(zhuǎn)型與創(chuàng)新，努力打造新的業(yè)務(wù)發(fā)展支柱。

“特別是，我們將全力做好消費者保護(hù)工作，著力打通從資金到資產(chǎn)的價值創(chuàng)造，提升價值創(chuàng)造能力，幫助客戶實現(xiàn)資產(chǎn)的保值增值。”紀(jì)志宏說。

風(fēng)險內(nèi)控不斷強化 資產(chǎn)質(zhì)量穩(wěn)中向好

王江表示，上半年，建設(shè)銀行完善全面主動智能的現(xiàn)代化風(fēng)控體系，強化金融市場交易業(yè)務(wù)的風(fēng)險排查，優(yōu)化信用債的投后管理，理財業(yè)務(wù)整改轉(zhuǎn)型有序推進(jìn)的同時，主動加強信貸管控，加大資產(chǎn)處置力度，不良率、逾期率實現(xiàn)“雙降”，逾期不良負(fù)剪刀差820億元，保持了行業(yè)最好水平，資產(chǎn)質(zhì)量持續(xù)夯實，風(fēng)險抵補能力進(jìn)一步提升。

截至6月末，建行不良貸款余額2769.81億元，較上年末增加162.52億元。不良率1.53%，比年初下降了3個基點;逾期率1.08%，比年初下降了1個基點。境內(nèi)公司類不良貸款率2.49%，個人類不良貸款率0.39%，境外和子公司不良貸款率1.71%。建行根據(jù)實質(zhì)風(fēng)險判斷計提貸款和墊款損失準(zhǔn)備，減值損失總額1085.12億元，較上年同期下降2.74%。

建行五級分類制度下次級、可疑及損失的貸款均呈現(xiàn)下降趨勢。建行表示，上半年加強宏觀形勢研判，提升戰(zhàn)略支持能力，大力發(fā)展綠色金融，聚焦碳達(dá)峰、碳中和目標(biāo)，持續(xù)優(yōu)化信貸結(jié)構(gòu)，提升支持實體經(jīng)濟能力，加強基礎(chǔ)管理，守牢風(fēng)險底線，資產(chǎn)質(zhì)量保持穩(wěn)定。

建設(shè)銀行首席風(fēng)險官程遠(yuǎn)國表示，疫情期間采取的相關(guān)政策和疫情防控措施取得良好成效，對經(jīng)濟社會的持續(xù)恢復(fù)起到了顯著的拉升作用。建設(shè)銀行不斷優(yōu)化信貸結(jié)構(gòu)，堅持逆周期審慎管理，加之各項紓困政策發(fā)揮對沖作用，資產(chǎn)質(zhì)量保持相對穩(wěn)定。就整體情況來看，預(yù)計貸款延期政策的退出對建設(shè)銀行的資產(chǎn)質(zhì)量影響較為有限。

“一是因為分類標(biāo)準(zhǔn)并沒有因為延期政策而改變，建設(shè)銀行切實落實監(jiān)管要求，始終堅持實質(zhì)風(fēng)險判斷原則，嚴(yán)格審慎執(zhí)行分類，并未因為辦理貸款延期而影響風(fēng)險分類的標(biāo)準(zhǔn)。”程遠(yuǎn)國說，“去年我們就已經(jīng)做好了管控安排，通過前瞻性識別、監(jiān)測風(fēng)險，充分暴露和加大處置，潛在的風(fēng)險已經(jīng)得到了較為充分地釋放。”

程遠(yuǎn)國表示，今年以來，建行堅持主動管控，繼續(xù)騰挪空間，資產(chǎn)質(zhì)量的管理基礎(chǔ)進(jìn)一步夯實。

中報顯示，上半年，建行持續(xù)優(yōu)化風(fēng)險偏好、風(fēng)險評價、風(fēng)險評估、信貸政策、風(fēng)險限額等風(fēng)控手段，豐富數(shù)字化、智能化風(fēng)險管理“工具箱”，強化風(fēng)險的前瞻主動管控，加強新型風(fēng)險特征研究，探索氣候風(fēng)險壓力測試，加大重點領(lǐng)域風(fēng)險化解處置力度，強化集團母子公司間、境內(nèi)外風(fēng)險信息的橫向和縱向共享，進(jìn)一步加快巴塞爾協(xié)議Ⅲ全面達(dá)標(biāo)實施。同時主動應(yīng)對形勢變化，充分運用債委會機制和重組、市場化債轉(zhuǎn)股等手段，降低企業(yè)杠桿率，多措并舉加大不良處置力度，經(jīng)營處置能力和價值創(chuàng)造能力穩(wěn)步提升。

程遠(yuǎn)國說，下一步將全力做好穩(wěn)增長和防風(fēng)險的長期均衡，進(jìn)一步優(yōu)化調(diào)整信貸結(jié)構(gòu)，客觀審慎估計風(fēng)險形勢，加快存量風(fēng)險化解，做好增量風(fēng)險防范。

“雖然下半年外部環(huán)境不穩(wěn)定，不確定性仍然較大，但要看到支持我國經(jīng)濟運行的積極因素正在逐步增加，經(jīng)濟恢復(fù)的總體態(tài)勢仍然向好，預(yù)計建設(shè)銀行的資產(chǎn)質(zhì)量仍將保持平穩(wěn)，信貸成本率基本穩(wěn)定，風(fēng)險抵補的能力保持充足。”程遠(yuǎn)國說。

從行業(yè)來看，建行調(diào)整信貸結(jié)構(gòu)，上半年批發(fā)和零售、制造業(yè)不良率下降，基礎(chǔ)設(shè)施相關(guān)行業(yè)不良率保持穩(wěn)定。但值得注意的是，分地區(qū)來看，建行授信區(qū)域中，長江三角洲、珠江三角洲、環(huán)渤海地區(qū)、西部地區(qū)的不良率均有所下降;但東北地區(qū)不良貸款率從年初的2.95%進(jìn)一步躍升至3.66%，中部地區(qū)也從年初2.14%上升至2.21%。而從工行同期報告上來看，不是個案。工行東北地區(qū)不良率高達(dá)3.9%。

半年報顯示，上半年，建行強化授信風(fēng)險管控。嚴(yán)把授信策略執(zhí)行關(guān)，強化重點領(lǐng)域風(fēng)險把控，促進(jìn)信貸結(jié)構(gòu)優(yōu)化;按照流程自動化、審批智能化、管理數(shù)字化的要求，推進(jìn)輔助決策支持系統(tǒng)建設(shè);堅持動態(tài)授權(quán)調(diào)整，持續(xù)提升授信審批質(zhì)效，提高戰(zhàn)略服務(wù)能力;實施環(huán)保“一票否決”，對符合綠色信貸標(biāo)準(zhǔn)的項目執(zhí)行差別化流程，推進(jìn)資產(chǎn)結(jié)構(gòu)綠色轉(zhuǎn)型。同時，提升風(fēng)險計量能力。充分考慮經(jīng)濟新形勢，結(jié)合集團近年來處置核銷貸款的特點，優(yōu)化違約損失率模型以客觀反映損失水平。推進(jìn)基于科創(chuàng)企業(yè)專屬評價的信用增級，優(yōu)化信貸結(jié)構(gòu)。推進(jìn)普惠業(yè)務(wù)、鄉(xiāng)村金融業(yè)務(wù)風(fēng)險模型研發(fā)及工具建設(shè)。擴大風(fēng)險預(yù)警、風(fēng)險排查等風(fēng)控系統(tǒng)對各重點領(lǐng)域、各分支機構(gòu)及各類產(chǎn)品覆蓋范圍，提升風(fēng)險管控質(zhì)效。

建行表示，下半年持續(xù)保持信用風(fēng)險的管理主動，科學(xué)審慎、前瞻主動做好風(fēng)險識別及風(fēng)險分類管理，足額計提撥備，信貸資產(chǎn)質(zhì)量整體保持平穩(wěn)。同時，將持續(xù)完善全面主動智能的風(fēng)險預(yù)防、監(jiān)測、管理體系，客觀反映新冠肺炎疫情對資產(chǎn)質(zhì)量影響，前瞻、主動識別高碳領(lǐng)域風(fēng)險。

“下半年，建設(shè)銀行將繼續(xù)在加大基礎(chǔ)設(shè)施領(lǐng)域信貸結(jié)構(gòu)調(diào)整力度、杜絕違規(guī)新增地方政府隱性債務(wù)、做好房地產(chǎn)集中度穩(wěn)步達(dá)標(biāo)工作的同時，重點投向普惠金融、先進(jìn)制造業(yè)、節(jié)能環(huán)保產(chǎn)業(yè)、戰(zhàn)略性新興產(chǎn)業(yè)、鄉(xiāng)村振興等領(lǐng)域，推動信貸規(guī)模保持平穩(wěn)增長，結(jié)構(gòu)得到持續(xù)優(yōu)化，預(yù)計新發(fā)放貸款利率總體上也將保持基本穩(wěn)定。”王浩說，“此外，為應(yīng)對部分地區(qū)的洪澇災(zāi)害和疫情影響，我們近期還加大了對相關(guān)地區(qū)和相關(guān)企業(yè)恢復(fù)生產(chǎn)的支持力度。”

資本充足率是衡量一家銀行抗風(fēng)險能力和可持續(xù)發(fā)展能力的重要指標(biāo)。6月末，建行資本充足率16.58%，一級資本充足率13.80%，核心一級資本充足率13.23%，均滿足監(jiān)管要求。與2020年12月31日相比，本集團資本充足率、一級資本充足率、核心一級資本充足率分別下降0.48、0.42和0.39個百分點。建行表示，這主要是支持實體經(jīng)濟和重點領(lǐng)域發(fā)展，風(fēng)險加權(quán)資產(chǎn)保持較快增長，同時受分紅影響，內(nèi)源資本積累速度放緩。

“從全年來看，這是階段性的低點，也有季節(jié)性因素的影響。”張毅表示，建行資本凈額上半年僅上升3.31%，主要是因為分紅派息815億，在6月相關(guān)的資本凈額里進(jìn)行了扣減的相關(guān)會計處理，這個因素影響資本充足率46個基點。從風(fēng)險加權(quán)資產(chǎn)來看，上半年風(fēng)險加權(quán)資產(chǎn)增速為6.27%，主要由于加大貸款等核心資產(chǎn)投放。上半年，為支持實體經(jīng)濟發(fā)展，以及早投放早收益的相關(guān)策略安排，建行貸款及墊款總額的增長速度是7.9%。

張毅說，上半年資本充足率是全年低點，下半年會穩(wěn)步回升。

“我們的資本充足率比較穩(wěn)健，一直踐行‘內(nèi)源性資本積累和外部資本補充并重’的原則。一方面，保持內(nèi)生性資本積累能力不斷夯實，在適當(dāng)分紅派息比例的基礎(chǔ)上，完成內(nèi)源性資本補充;另一方面，我們會在適當(dāng)?shù)臅r機進(jìn)行外部資本補充。”張毅說，此外，要通過資本集約化轉(zhuǎn)型和精細(xì)化管理，推動輕資本業(yè)務(wù)發(fā)展，同時配套巴塞爾協(xié)議相關(guān)達(dá)標(biāo)升級工作來完成對資本充足率相關(guān)指標(biāo)和業(yè)務(wù)的管控。

綠色金融外溢效應(yīng)深化 助力國家實現(xiàn)“雙碳”目標(biāo)

去年9月，習(xí)近平主席在第七十五屆聯(lián)合國大會一般性辯論上向全世界莊嚴(yán)宣告，中國將力爭于2030年前實現(xiàn)碳達(dá)峰，2060年之前實現(xiàn)碳中和。這既是對世界的莊嚴(yán)承諾，也是生態(tài)環(huán)境保護(hù)和高質(zhì)量發(fā)展的實現(xiàn)途徑和有力抓手。同時，隨著新發(fā)展理念深入人心，綠色金融已成為各大行重點支持領(lǐng)域之一。

今年，建行董事會風(fēng)險管理委員會持續(xù)推動管理層建立ESG相關(guān)風(fēng)險匯報機制，將碳達(dá)峰、碳中和目標(biāo)與經(jīng)營管理、風(fēng)險偏好相結(jié)合，并成立碳達(dá)峰碳中和工作領(lǐng)導(dǎo)小組，統(tǒng)籌推進(jìn)服務(wù)“雙碳”工作并制定行動計劃，截至6月末，建行綠色貸款余額為1.57萬億元，較上年末增加2236.01億元，增幅16.65%，在貸款組合里的比重也進(jìn)一步提升;加強火電、鋼鐵等高耗能、高排放行業(yè)管理，淘汰落后產(chǎn)能，高耗能、高排放行業(yè)貸款占比連續(xù)多年保持下降。

紀(jì)志宏表示，建設(shè)銀行在其“十四五”規(guī)劃中對支持綠色金融的發(fā)展路徑作了進(jìn)一步明確，碳達(dá)峰碳中和工作領(lǐng)導(dǎo)小組從頂層設(shè)計角度加強董事會和高管層對綠色金融的統(tǒng)籌領(lǐng)導(dǎo);同時加大創(chuàng)新力度，豐富綠色金融產(chǎn)品。創(chuàng)新推出“節(jié)能貸”“碳金融”、可再生能源補貼確權(quán)貸款等產(chǎn)品，依托集團多元化的金融服務(wù)優(yōu)勢，形成了綠色信貸、綠色債券、綠色信托、綠色租賃等綜合性、多元化的綠色金融產(chǎn)品和服務(wù)體系。

“我們合計發(fā)行了24億美元可持續(xù)發(fā)展掛鉤債券、綠色債券和轉(zhuǎn)型債券，承銷首批碳中和債券及可持續(xù)發(fā)展掛鉤債券。”紀(jì)志宏說，同時，建行還強化配套支持保障措施。在政策指引、資源配置、考核激勵、評價體系以及流程管控等方面制定專門措施，主動優(yōu)化信貸結(jié)構(gòu)。推動信貸結(jié)構(gòu)綠色低碳轉(zhuǎn)型，積極支持綠色交通、清潔能源、綠色制造等領(lǐng)域，加強火電、鋼鐵等高耗能、高排放行業(yè)的管理，“兩高”行業(yè)貸款的占比基本保持連年下降的趨勢。

中報顯示，建行正嚴(yán)格控制石油天然氣相關(guān)行業(yè)信貸投放規(guī)模，在客戶選擇標(biāo)準(zhǔn)中明確安全生產(chǎn)、清潔生產(chǎn)、能耗水平、碳排放強度等方面的要求，堅決退出不符合國家產(chǎn)業(yè)規(guī)劃和環(huán)保政策的項目以及不符合綠色低碳發(fā)展要求、環(huán)境和氣候風(fēng)險高的企業(yè)。亦嚴(yán)格控制鋼鐵、水泥、化工等行業(yè)信貸投放。在客戶選擇標(biāo)準(zhǔn)中，建行也明確了低碳環(huán)保、能效水平等方面要求，密切關(guān)注企業(yè)生產(chǎn)及項目建設(shè)對能源消費、碳排放、生態(tài)環(huán)境及生物多樣性等方面的影響，堅決退出不符合國家產(chǎn)業(yè)規(guī)劃和環(huán)保政策的項目，環(huán)保、安全生產(chǎn)不達(dá)目標(biāo)企業(yè)。

建行表示，當(dāng)前，已將環(huán)境與氣候等風(fēng)險納入全面風(fēng)險管理體系，完善環(huán)境和氣候風(fēng)險管控機制，探索開展環(huán)境與氣候風(fēng)險壓力測試，建立符合高質(zhì)量發(fā)展要求的金融服務(wù)和風(fēng)控體系。

“我們把環(huán)境和氣候風(fēng)險納入全面風(fēng)險管理體系，融入信貸全流程，對相關(guān)客戶實施分類管理，密切關(guān)注企業(yè)生產(chǎn)及項目建設(shè)對能源消耗、碳排放及生態(tài)環(huán)境等方面的影響。在企業(yè)評級的模型中，對環(huán)境和氣候風(fēng)險進(jìn)行更加充分的評估，審批流程實行‘環(huán)保一票否決制’。”紀(jì)志宏表示，還將加強環(huán)境風(fēng)險系統(tǒng)管控，增強客戶甄別和選擇能力，有序推進(jìn)氣候風(fēng)險壓力測試，筑牢風(fēng)險底線。

“三大戰(zhàn)略”縱深推進(jìn)新金融行動持續(xù)深化

近年來，建設(shè)銀行多次提出“以新金融行動繪就第二發(fā)展曲線”，將利用新金融的普惠性、科技性、共享性深入推進(jìn)“三大戰(zhàn)略”，整合社會資源，紓解社會痛點，進(jìn)一步加大對實體經(jīng)濟支持力度。

半年報顯示，住房金融戰(zhàn)略方面，社會影響積極。截至6月末，住房租賃綜合服務(wù)平臺覆蓋全國96%的地級及以上行政區(qū)，為1.4萬家企業(yè)、3700萬個人房東和租客提供陽光透明的交易平臺，累計為220個保障性住房試點項目發(fā)放住房公積金項目貸款531.61億元。在廣州、杭州、濟南等試點城市對接超過140個保障性租賃住房項目，以專項貸款支持增加小戶型、低租金房源供給。

王江表示，建設(shè)銀行堅決落實國家關(guān)于住房不炒、租購并舉的房地產(chǎn)市場穩(wěn)健發(fā)展政策，持續(xù)加大支持政策性租賃住房發(fā)展力度，取得了良好的效果。

程遠(yuǎn)國認(rèn)為，在當(dāng)前圍繞“穩(wěn)地價、穩(wěn)房價、穩(wěn)預(yù)期”和“房住不炒”的政策目標(biāo)，有序推進(jìn)房地產(chǎn)貸款集中度管控工作，嚴(yán)格執(zhí)行差別化住房信貸政策過程中，個人住房貸款保持平穩(wěn)增長，在貸款總額中的占比逐步下降。建設(shè)銀行依托住房金融領(lǐng)域的傳統(tǒng)優(yōu)勢，大力推進(jìn)住房租賃戰(zhàn)略，相關(guān)成效已逐步顯現(xiàn)，產(chǎn)生了積極的社會影響。在推動住房租賃市場建設(shè)的同時，實現(xiàn)了自身獲客、活客和客戶服務(wù)能力的持續(xù)提升。新的戰(zhàn)略優(yōu)勢正在逐步形成。

當(dāng)前，建行普惠金融持續(xù)領(lǐng)航市場。截至6月末，建設(shè)銀行普惠金融貸款余額1.71萬億元，較上年末增加2883.82億元;普惠金融貸款客戶180.18萬戶，較上年末新增10.63萬戶。但是當(dāng)前疫情沖擊疊加各種因素下使得小微企業(yè)面臨困難，使得普惠貸款資產(chǎn)質(zhì)量承壓，對此，上半年建設(shè)銀行普惠金融貸款的基數(shù)高，日均普惠金融貸款投放81億元，日均的回收壓力達(dá)67億元。高基數(shù)下保持普惠金融的快速發(fā)展，滿足社會關(guān)切，這對下半年普惠金融發(fā)展帶來挑戰(zhàn)。

王江坦言，同時上半年末建行普惠金融貸款不良率1.3%左右，其中小微快貸的不良率控制在1%以內(nèi)。從風(fēng)險而言，也面臨相當(dāng)大的挑戰(zhàn)。

“經(jīng)過幾年的探索和積累，建設(shè)銀行建立了‘五化三一’的數(shù)字化普惠金融打法，為普惠金融下一步的發(fā)展奠定了堅實基礎(chǔ)。同時，我們建立了一個全流程的智能風(fēng)控管理體系，目前小微企業(yè)貸款整體風(fēng)險可控，預(yù)計年底不良率不會超過1.5%，能保持在1.3%~1.5%之間。”王江說。

2018年5月，建行全面啟動普惠金融戰(zhàn)略，此后出臺《進(jìn)一步加大支持民營和小微企業(yè)發(fā)展的通知》及《中國建設(shè)銀行支持民營經(jīng)濟指導(dǎo)意見》，引導(dǎo)全行將戰(zhàn)略重點轉(zhuǎn)向大眾市場，深度拓展小微、雙創(chuàng)、涉農(nóng)、扶貧、住房租賃等民生領(lǐng)域，逐步形成“五化”“三一”的小微企業(yè)信貸模式。

“五化”即批量化獲客、精準(zhǔn)化畫像、自動化審批、智能化風(fēng)控、綜合化服務(wù)。“三一”是指“一分鐘”融資、“一站式”服務(wù)、“一價式”收費：“一分鐘”融資，即一分鐘內(nèi)完成貸款申請到支用的全流程操作;“一站式”服務(wù)，即通過“建行惠懂你”App實現(xiàn)在線測額、預(yù)約開戶、身份認(rèn)證、貸款申請、簽約、支用、還款等一站式辦理;“一價式”收費，即除貸款利息外，無擔(dān)保、過橋等費用，隨借隨還，按日計息，做到一次定價，費用全清。

截至今年6月末，“惠懂你”認(rèn)證企業(yè)超過556萬戶，授信余額超過7000億元。就貸款定價而言，王江介紹，上半年普惠型小微企業(yè)貸款平均利率4.17%，較上年下降了19個基點。

“目前小微企業(yè)貸款定價低于我們新發(fā)放貸款的整體定價，確實面臨著收益如何覆蓋風(fēng)險的問題，但因為我們支持普惠金融的發(fā)展，享受了國家在定向降準(zhǔn)和稅收優(yōu)惠的政策，應(yīng)該說收益是可以覆蓋風(fēng)險的。”王江說，“我們會在嚴(yán)格落實黨中央、國務(wù)院關(guān)于減費讓利各項政策的前提下，進(jìn)一步加大對小微企業(yè)的支持力度。”

王江強調(diào)，應(yīng)該看到，當(dāng)前小微企業(yè)在國民經(jīng)濟發(fā)展中呈現(xiàn)出非常好的活力，上半年國內(nèi)企業(yè)主體新增了400多萬家。因此，支持小微企業(yè)的發(fā)展，特別是在加大對實體經(jīng)濟支持力度的過程中加大對普惠金融的支持力度，對建設(shè)銀行可持續(xù)發(fā)展帶來良好機遇。

金融科技戰(zhàn)略方面，金融科技賦能效應(yīng)凸顯。上半年末，建設(shè)銀行人工智能累計投產(chǎn)應(yīng)用場景500余個，建行云為9大領(lǐng)域的400多個項目提供支持，物聯(lián)平臺接入終端超百萬臺。智慧政務(wù)服務(wù)平臺注冊用戶1.6億人，累計業(yè)務(wù)辦理量超過17億筆，為多家銀行提供整體系統(tǒng)解決方案，向900多家中小金融機構(gòu)輸出智能風(fēng)控產(chǎn)品。同時，建行董事會審議通過2021—2025年金融科技戰(zhàn)略規(guī)劃，對集團金融科技未來五年的發(fā)展目標(biāo)、重點任務(wù)和保障措施進(jìn)行總體部署。

“金融科技的本質(zhì)是金融，所以賦能業(yè)務(wù)發(fā)展，服務(wù)社會民生才是我們金融科技的最終目的。”張敏表示，建行從2018年以來持續(xù)推進(jìn)“Top+”金融科技戰(zhàn)略，對內(nèi)打造協(xié)同進(jìn)化型智慧金融，對外拓展開放共享型智慧生態(tài)，科技支撐能力不斷增強，數(shù)字化經(jīng)營成效逐步顯現(xiàn)，比如賦能普惠金融方面，使得普惠貸款已經(jīng)連續(xù)多年同業(yè)領(lǐng)先。

張敏認(rèn)為，從當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融政策的環(huán)境看，審慎監(jiān)管已經(jīng)成為常態(tài)化趨勢，這也為建設(shè)銀行在消費信貸、支付結(jié)算、平臺服務(wù)領(lǐng)域提供了更廣大的空間，建行擁有海量業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)，可以快捷響應(yīng)客戶需求變化，提供更全面的服務(wù)體系和更豐富的金融產(chǎn)品;此外，線上線下渠道相融合的優(yōu)勢可以提供場景化金融服務(wù)，建行將重點支持普惠金融、住房租賃、鄉(xiāng)村振興、智慧政務(wù)等場景，同時依托“建行生活”平臺，深耕高頻生活服務(wù)類場景，賦能網(wǎng)點社區(qū)生態(tài)運營。

王浩介紹，在鄉(xiāng)村振興方面，上半年末，建設(shè)銀行涉農(nóng)貸款余額2.31萬億元，較年初增長10.7%。未來將繼續(xù)運用新金融理念，創(chuàng)新拓展“三農(nóng)”金融服務(wù)，依托更多開放的平臺、便捷的場景和精準(zhǔn)的服務(wù)，把握鄉(xiāng)村振興的廣闊業(yè)務(wù)藍(lán)海。

此外，建設(shè)銀行作為數(shù)字人民幣首批指定運營機構(gòu)，穩(wěn)步推進(jìn)試點，積極拓展數(shù)字人民幣在交通出行、民生繳費、教育醫(yī)療、批發(fā)零售等領(lǐng)域的運用，取得了數(shù)字人民幣推廣央行通報指標(biāo)五項第一。

張敏表示，建行參與研發(fā)迭代建行端數(shù)字人民幣系統(tǒng)和錢包體系，支持?jǐn)?shù)字人民幣兌換和流通服務(wù);按照穩(wěn)步、安全、可控、創(chuàng)新、實用原則，在深圳、蘇州、雄安等10個地區(qū)，包括2022年冬奧場景中開始試點和測試工作;并積極探索智能合約、雙離線交易和硬件錢包這些應(yīng)用的創(chuàng)新工作，為社會公眾提供更加安全、通用、普惠的零售支付環(huán)境和支付服務(wù)。

“數(shù)字人民幣對支付體系意義非常重大，具有法定貨幣地位，特別是對于提高支付效率、滿足人民群眾在支付便利性的需求上具有積極的探索作用。”張敏說，“下一步，建設(shè)銀行會按照人民銀行的統(tǒng)一部署，特別是依托金融科技的優(yōu)勢，依托客戶服務(wù)的優(yōu)勢，繼續(xù)穩(wěn)妥推進(jìn)數(shù)字人民幣的研發(fā)和試點工作，進(jìn)一步加大創(chuàng)新應(yīng)用，擴大場景覆蓋面，為數(shù)字人民幣體系的完善和推廣做好相應(yīng)支持工作。”

數(shù)據(jù)顯示，截至上半年末，在建設(shè)銀行開立的數(shù)字人民幣錢包，個人錢包達(dá)到700多萬個，對公錢包達(dá)到119萬個，累計交易筆數(shù)2800多萬筆，金額180多億。數(shù)字人民幣場景覆蓋了生活繳費、餐飲服務(wù)、交通出行、購物消費、政務(wù)服務(wù)等諸多領(lǐng)域。

“建設(shè)銀行適應(yīng)數(shù)字經(jīng)濟時代發(fā)展的趨勢，積極探索數(shù)字化經(jīng)營模式，取得了業(yè)界公認(rèn)的成效。”王江說，建行圍繞建生態(tài)、搭場景、擴用戶，加快推進(jìn)三大中臺建設(shè)，持續(xù)提升數(shù)字化經(jīng)營能力，著力構(gòu)建從生態(tài)到金融的完整運營閉環(huán)，打造“建行生活”App，與手機銀行形成“雙子星、雙高地”，線上生態(tài)服務(wù)與運營渠道更加完善。

為進(jìn)一步引領(lǐng)數(shù)字經(jīng)濟發(fā)展，更好服務(wù)客戶與實體經(jīng)濟，完善風(fēng)控流程，今年上半年，建行還加大戰(zhàn)略和金融科技投入，旗下建信金融科技有限責(zé)任公司引進(jìn)三家戰(zhàn)略投資者實施增資擴股，增資后公司估值達(dá)到100億元人民幣。6月末，集團金融科技人員數(shù)量為14012人，占集團人數(shù)的3.79%;累計獲取專利授權(quán)606件，其中發(fā)明專利389 件，發(fā)明專利授權(quán)數(shù)量國內(nèi)銀行業(yè)領(lǐng)先。

總體而言，建行“‘三大戰(zhàn)略’落地的系統(tǒng)性成效逐步顯現(xiàn)，新的金融思維和模式煥發(fā)出勃勃生機。以共享思維重構(gòu)疏堵機制，打造能復(fù)制推廣的商業(yè)可持續(xù)模式，提供租賃住房新供給。重構(gòu)中小企業(yè)信用體系，探索完善‘五化三一’特色服務(wù)模式，逐步破解融資難融資貴的世界性難題。”建設(shè)銀行董事長田國立曾表示。

當(dāng)前，面對國內(nèi)外復(fù)雜的形勢，建設(shè)銀行表示，將繼續(xù)深入推進(jìn)“三大戰(zhàn)略”，持續(xù)完善住房租賃生態(tài)建設(shè)，扎實推進(jìn)“大普惠、新普惠”工程。同時，堅持穩(wěn)中求進(jìn)總基調(diào)，堅持以“新金融+高科技”謀篇布局，以增強“服務(wù)國家建設(shè)能力、防范金融風(fēng)險能力、參與國際競爭能力”為根本遵循，科學(xué)把握新發(fā)展階段、堅決貫徹新發(fā)展理念、服務(wù)構(gòu)建新發(fā)展格局、縱深推進(jìn)新金融實踐，加快構(gòu)建支持經(jīng)濟高質(zhì)量發(fā)展和實現(xiàn)自身高質(zhì)量發(fā)展雙向良性循環(huán)的體制機制，構(gòu)建新時代建行發(fā)展新格局。