近日，畢馬威中國聯合中國互聯網金融協(xié)會金融科技發(fā)展與研究專委會發(fā)布了《2021中國金融科技企業(yè)首席洞察報告》。報告顯示：銀行業(yè)數字化轉型走在前列，資管業(yè)和保險業(yè)步伐加快。根據受訪企業(yè)綜合打分，銀行業(yè)在金融科技的應用程度和推進數字化轉型的進度方面平均得分高于資管業(yè)和保險業(yè)。而銀行業(yè)中，大型銀行的數字化轉型成效明顯比中小銀行要好;對于農商銀行，尤其是村鎮(zhèn)銀行來說，數字化轉型則是一道看起來很難逾越的坎。

新冠肺炎疫情暴發(fā)以來，各家金融機構都加快了數字化轉型的步伐。大銀行有技術、人才、資金、客戶、數據等方面的優(yōu)勢，而中小銀行則處于劣勢，尤其是村鎮(zhèn)銀行，對動輒數百萬元、千萬元計的開發(fā)費用望而生畏。更叫人頭痛的是：數字化轉型是全新的話題，即使中小銀行愿意付出一筆不菲的技術研發(fā)費用，但也可能是，錢花了，事情沒有做完，或者沒有做好。這主要是，中小銀行很難找到合適的技術方案提供商，他們提供的方案可能不適合中小銀行，或者可能在后來的技術進步面前不堪一擊，總之不菲的研發(fā)費用很快就變成了沉沒成本。

如何解決中小銀行數字化轉型中的難點、痛點問題呢?有幾個思路：第一種思路就是“抱團取暖”;中小銀行合作構建類似戰(zhàn)略聯盟這樣的架構，按照共商、共建、共享的模式，共同出資、共擔風險、共享成果。第二種思路就是由大銀行輸出，如作為村鎮(zhèn)銀行發(fā)起行的大銀行可以采取科技輸出的方式，助力村鎮(zhèn)銀行數字化轉型。第三種思路就是由行業(yè)協(xié)會牽頭組織科技公司和若干家銀行對接，發(fā)揮行業(yè)協(xié)會的力量，降低中小銀行在數字化轉型方面的研發(fā)費用開支和風險，助推中小銀行數字化轉型。第四種思路就是由科技公司入股中小銀行，雙方形成股權關系，構建類似大銀行和自身的科技公司這樣的架構，實現科技和銀行主業(yè)的互補和相互促進。第五種思路就是中小銀行和科技公司、互聯網公司戰(zhàn)略合作，如科技公司與中小銀行之間簽訂長期的戰(zhàn)略合作，持續(xù)不斷地迭代和提升中小銀行的數字化水平;那些自身有著豐富流量的互聯網企業(yè)在若干場景下實現對中小銀行的引流，引流過來很多借款客戶等。

一些中小銀行抱怨他們沒有那種既懂金融又懂科技的“雙料人才”，在他們看來，似乎有這樣的人才就可以輕而易舉地實現數字化轉型。其實這種想法不免有些天真，現代社會專業(yè)化分工如此之細，科技發(fā)展如此之快，是不太可能出現這樣的“雙料人才”。就中小銀行來說，解決數字化轉型問題的關鍵在于打造適合自身的金融科技生態(tài)體系。正如《2021中國金融科技企業(yè)首席洞察報告》建議的那樣：打造健全開放、共贏、平衡的金融科技生態(tài)體系。確實體系的力量總是超過個人，打造開放的銀行，尤其是開放的金融科技生態(tài)體系，應是解決中小銀行數字化轉型難題的最為關鍵的核心所在。只有保持開放，中小銀行才能集聚更多的資源，實現金融、科技、產業(yè)良性互動、有機融合，提升數字化經營的實力和水平。